京东数科张旭:疫情影响下数字科技推动金融产业升级

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  • 2020-05-13

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文丨张旭  编辑丨李国欢

来源丨首席数字官

疫情爆发,对我国宏观经济、金融行业发展造成巨大冲击,同时,世界经济也遭遇重创,疫情期间,美股已连续多次出现熔断,多国进出口贸易几乎呈停滞状态,然而,金融行业作为整个社会经济的血脉,在整个世界停滞时是否也要停下来?对于2020年、2021年来讲,金融行业是否能够更好的发展?在疫情催化下金融行业将迎来哪些变化?4月19日,在2020中国数字企业峰会的金融数字化论坛中,京东数科大数据部总经理张旭以《疫情影响下数字科技推动金融产业升级》为题进行了精彩的内容分享,本文根据演讲内容进行部分精华观点整理,欢迎阅读。


疫情影响催化金融行业数字化转型

截至目前,银行业发展已经历了四个阶段,即:1.0阶段,物理网点为基础,银行、证券、保险行业初现雏形;2.0阶段,ATM和网上银行等自助服务出现;3.0阶段,移动支付、P2P支付等互联网金融服务出现,服务移动化、智能化;4.0阶段,交易数字化、客户全球化、银行服务化、场景金融化,服务嵌入生活。

今天,4.0阶段的银行,线上金融生态建设成为金融机构的新战场,其核心观念是平台化、生态化。金融APP的场景化应用也率先奠定了金融机构平台和数据开放的基础。银行等金融机构与跨界商家合作,拓展金融生态圈,使金融服务深度嵌入生活场景,带来新的业务增长机会,实现客户规模拓展和客户质量提升。

疫情期间,理财行业的供需、产品的结构化和营销方式等发生了意想不到的转变。

(1)供给下降,需求增加:疫情间理财产品发行量下降,供给下降 ,但疫情期间投资者线上学习成本下降,需求上升。

(2)线下场景相关产品减少,低风险及抗疫类产品增加;即餐饮、娱乐、酒店、旅游等领域理财产品数量下降,但低风险、抗疫相关理财产品数量增加 。

(3)营销线上化,理财直播应运而生,扩大服务人群:直播路演等扩大服务人群,触达了更多潜在客户,直播课程等内容也增加了理财产品的曝光度。

因此,此次疫情对于金融数字化发展来讲,①疫情隔离使得理财教育,通过线上直播授课等方式迎来了知识传递的好时机,降低学习成本,形成了新的小风口。②线下场景的减少促进了整个理财的产品线上化,助推银行理财产品快速进行线上化营销,且利用大数据发挥线上化优势作用。

其次,消金行业渗透线上刚需消费场景,数字科技应用于消金全流程

消费金融作为支付手段,在疫情爆发后已渗入到生活的各行各业的场景当中,且隔离更是促进了消费场景下消费金融产品成刚需,但同时,线上信用消费也使得风控管理的难度极大提升,开放的预期风险增加,因此售后工作量也随之加大。

而且,此次疫情还推动了B端中小企业实现在线信用评估与融资

于此同时,疫情也暴露了金融业的弱点和今后的发力点,即:中小企业的金融需求的部分。目前,社会资本非常之大,大量的“闲钱”在社会中处于游离状态;且整个银行资本较保守,政府资本有限,所以,今天从资本量的角度来看呈现倒挂状态。

此次疫情期间,大量中小企业资金链存在断裂风险,融资需求非常高,但其生命周期比较短,因此,如何控制整个预期成为难点;其次信息不透明,信用如何评价?而且缺少可抵押资产,本身风控难度增大,高风险、高利率下则最终导致中小企业融资难。

因此,疫情下我们可从三方面发力:

第一,普惠金融政策放宽,中央及地方加大力度扶持中小企业。

第二,中小企业可全流程在线申请贷款,缩短业务流程时间。

第三,保险公司、征信公司、担保公司等多方共同建立在线金融综合平台,助中小企业增信。 

所以,机遇当前,金融产业亟需数字科技助力赋能,从这四个痛点入手:

数字科技助力解决金融行业转型痛点

根据数据价值体系,今天,金融产业发展已经从信息金融时代和互联网金融时代迈进了智慧金融时代。

那么,如何将整个金融科技串联、进而推动企业数字化转型?数据中台做为金融数字化转型的核心的引擎起到关键的连接作用,它助推企业走过了以下三个数字化阶段。

阶段1.业务数据化,数据中台实现了将报表等全部业务的数字化、且与场景结合直到实现业务智能化等全部服务的串联。数据中台将底层数据引进来、进行连接、应用形成完整闭环。

阶段2.数据业务化,企业实现业务数据化之后,通过数据中台将各业务数据、信息系统打通,形成数据资产积累,开展数据治理,设计数据服务应用,为企业提供数据价值。

阶段3:业务智能化,大数据通过人工智能实现大数据的智能化应用,例如形成“诊断、预测、预警”自动化运营体系,协助管理者进行企业经营决策等。

所以,无论从金融角度来看还是从生态角、工业角度来讲,今天整个数据生态于金融发展的支持而言,其核心则是如何建造数据资产、以及使得数据资产在应用当中升值。

于整个数据生态来讲,目前没有一家公司能够掌握这一个企业一生的所有数据,而未来一定是多个公司掌握这一人、一个企业的一生的所有数据。




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