脱胎于传统的保险公司，到一个纯正的互联网保险公司，泰康集团转变的果敢、泰康在线发展的迅猛。

回顾泰康在线的成长经历，某种程度上就代表从颠覆到融合的趋势。他们利用大数据实现“千人千面”、为碎片化的场景制造新的保险品类、勇于做出创新的改变。泰康在线颠覆的是传统认知、融合的是最新科技。

而最终，他们希望互联网保险能够离用户越来越近，用科技创新驱动互联网保险进入3.0时代。

作为首家由国内大型传统保险集团发起成立的互联网保险公司，截止2016年底，泰康在线目前已拥有1.2亿用户，财产险保费突破7.2亿元，投保客户超过6500万，付费用户超过6000万。

泰康在线能有如此“亮眼”的数据，在于他们一直在走一条创新之路，带领互联网保险进入3.0时代。泰康敏锐的观察着互联网与保险领域的变化。而他们从传统公司，到纯正的互联网保险公司的道路，实际就是科技颠覆与融合的过程。

对于互联网保险来说，它的发展经历了三个阶段。第一阶段是传统保险的互联网化,这是最初级的阶段。将传统的保险产品通过互联网渠道让销售做得更高效、离客户更近。在这个阶段，体现更多的是让保险产品更便捷、更实惠，赋予这个行业更多新的活力和升级。第二阶段是与互联网结合的一个生态保险，比如保险产品更加场景化、碎片化，实现高频互动。

对此，你最能感受到的场景是，当你在购买一个商品的时候，随着快递而来的是一张退运险的保单；在你出行的时候，航班延误或者意外状况发生，也随着你在使用这些工具的时候送到了你面前。这就是所说的大量的场景化与碎片化。

“针对这一场景和方式，泰康在线也做了创新。随着社交网络的发达，泰康在线也基于社交创造了一个碎片化的产品：用一块钱可以保一千块钱的癌症保障，而且可以朋友之间互送，我们把它叫做微互助。”泰康在线大健康业务部总经理龚巧表示。

互联网保险的第三阶段是现在正在发生的技术驱动型保险。比如人工智能对保险的影响，还有现在可穿戴式设备、车联网等新技术给我们带来UBI保险产品等形态变化。

龚巧感叹道，正是在这种纯互联网方向上，我们看到了一些真正的颠覆力量在不断地发生。

而总体来看，互联网保险有三个特点：一是实现以用户为中心，这是互联网精神的体现、也是所有互联网企业的产品能够和传统行业竞争、赢得更多客户非常重要的一点。由于互联网的介入让我们的保险产品可以真正地面对终端用户，实现去中介化，满足用户的需求。二是数据驱动是互联网保险很大特点。联网让更多的数据搜集、分析实时响应,，让保险的定价和服务离客户更近、更加人性化。三是互联网和保险实现了很多生态的协同，包括作为一种连接工具，更多地连接了我们互联网的生态，实现了跨界融合。

有业内人士认为，未来保险行业面临的最大挑战之一是如何将自身的优势与大数据技术进行有效结合。在聚焦大健康领域的探索与实践中，大数据正在为泰康在线提供更具前瞻性的思维方式和优化方案。一方面让前端销售环节更准确的理解用户需求，另一方面用于个性化产品的开发，最终结果都是帮助泰康在线直击用户“痛点”。

依赖丰富、实时、多维度的大数据，泰康在线首先改变了保险行业粗放的销售模式。在泰康在线自有平台上，泰康在线通过对用户行为轨迹、产品喜好和倾向等方面进行行为分析和数据挖掘。创造性的形成两个销售出口，一是提供高质量的线索给前端人员，为用户打造专属保险顾问，二是在网站上通过“推荐引擎”向不同的用户推荐焦点产品，形成“千人千面“的定制化推荐方案。

比如，泰康在线在大健康领域的大数据尝试。泰康在线收集了700多万人的健康的大数据，从不同的纬度给客户健康的数据评分，然后记录客户的健康行为。

“最终这些评分和行为将被做成客户个性化定价的基础，越健康的客户可以享受更优惠的保险定价。同时我们可以了解客户的身体健康状况，引导客户变得更健康。所以我们觉得数据驱动和未来大数据在整个互联网保险上的应用，一定也是非常重要的方向。”龚巧称。

另外，现在比较发达的基因科技和一些疾病早筛的技术，也都被泰康在线用在了互联网保险的创新里面。

泰康在线刚刚成立时首发的就是一款癌症早筛的产品，让用户在泰康在线的移动端做一些问题，评估他的疾病风险，同时针对他的疾病风险提供给他疾病筛查的相关产品。

在龚巧看来，这种保险不仅仅是一种保障，更多地放到了疾病的预测和预防上面。而保险公司所做的也不是产品，更多是一种服务。

大数据的价值还在于对“反欺诈”的防范。过去的保险行业中，在客户主动投保、尤其是意外险这样的产品时，会有骗保的行为。但是应用了大数据之后，这种几率会降低很多。

现在，泰康推动一个项目，就叫大数据核保，实际上多方去收集客户的数据，最后做客户投保行为的筛选，包括整个行业也在建立整个行业大数据的黑名单，而把劣质的风险客户筛出去以后，保险公司才能提供更好更便宜的产品给优质的客户。

目前，泰康在线正在用一切创新和有效率的手段帮助客户完成更好的体验。

“传统代理人队伍在积极地利用现在的高科技技术和互联网来武装自己。那过去我在刚刚进入保险行业的时候，我们的代理人要去见一个客户，他得背着繁重的展业工具，带着投保单，跟客户进行解说以后要拿出很多资料给客户解读，最后让客户纸质投保单上投保，回来帮客户办理转账，办理相关的缴费业务，流程会非常慢，效率会非常低。”龚巧表示。

如今，我们看到了代理人越来越多地使用移动工具开展业务，保险知识的讲解和投保的过程在线上就可以完成，代理人服务客户的效率极大地提升。

据了解，如今客户办理理赔，直接在泰康在线的移动端、微信公众号或者APP上就能够搞定。而且，从上传资料到理赔的结案，到最后到账，大多数标准理赔件用时只需三天。

而对于如何让用户接受互联网保险这种形式，龚巧认为已经不是问题。

随着用户的不断的成熟，然后慢慢会被接受。当我们在2000年就开始在做线上保险的时候，大量的客户一定要求我们要给他寄纸质的保单，邮件发送的保单或者跟你下载到的保单，用户是不放心的，所以我们那时候有大量邮寄的工作要给客户寄。但是我们现在看着，随着科技的发展到今天，当网上购物和所有的都成为习惯的时候，客户这样的需求也会越来越少，而且我们也在把怎么我做到让客户更放心这个事，做成我们非常重要的重点。今天你在APP，在泰康在线微信公众号上，随时都可以看到自己的保单，只要你身份识别完成，我们知道是你，你所有的保单信息都可以调阅出来，其实已经做到让客户非常的安心了。

未来，与客户打交道的事情，会有更多科技元素的加入。比如说机器的深度学习，人工智能的运用，可以帮助我们更好的去精准的识别客户的问题，甚至未来我想象，人工智能可以帮助我们给客户做更精准的产品的推送，对客户所有疑问进行解答……未来可期的内容无限。

文章为「锦囊专家」原创作品，欢迎转载。作者：  程牧。