看到80岁的父亲熟练地用手机调整退休金配置，追踪外卖配送，我突然意识到——我们正在经历一个非凡的时代。我记得，“去银行取退休金”曾是父母每月必做之事，如今感觉像拨号上网般久远。

根据中国人民银行 2024 年初统计数据显示， 86% 的居民现在主要使用移动支付进行日常交易，这让我国从一个以现金交易为主的社会转变为全球金融科技的先行者。这种转变横跨各个年龄层和社会群体，从管理投资组合的退休人员到进行小额支付的学生。

全新的客户体验

近年来，每次路过附近的银行网点，我都不再看到人来人往的景象。中国银行业协会数据显示，2020年至2024年间，城市地区的实体银行交易量下降了70%。这不仅限于年轻人——78%的60岁以上公民现在经常使用移动银行应用。我的邻居王女士，一位小公司的老板告诉我，她已经两年多没去过实体银行网点，全部的企业财务都通过智能手机管理。

然而，传统银行并非坐以待毙。许多银行积极转型，将实体网点改造为综合金融服务中心，提供理财咨询、企业服务等高附加值业务。统计显示，截至 2024 年，已有 60% 的银行网点完成了数字化转型，客户满意度提升了 30%。

重塑金融的核心技术

三项基础技术推动了这次变革：人工智能（AI）、区块链和云计算。它们共同支撑起中国新型数字金融基础设施。

人工智能驱动的风险评估系统彻底改变了贷款方式。微众银行处理小企业贷款用时不到三分钟，运营成本比传统银行低 70% 。在深圳经营电子产品店的刘先生，在接待顾客的同时就通过手机获得了营运资金——这个过程在过去需要多次银行访问和数周等待。

图片来源｜https://pilot.app.ecny.pbcdci.cn/download/index.html

截至2023年12月，基于区块链技术的数字人民币(e-CNY)试点项目处理了超过1,000亿元的交易额。这一国家数字货币计划为消费者和企业提供了更快速、更透明的交易。在苏州，超1万家小商户接受数字人民币支付，交易成本比传统支付方式低50%。

然而，这些技术进步也带来了新的挑战。数据隐私和安全成为主要关注点。中国互联网协会的调查显示， 68% 的用户担心个人金融数据的使用。监管机构和金融机构正加强数据保护措施，以应对这些挑战。

开放银行与嵌入式金融

开放银行——在授权机构间安全共享金融数据——改变了中国消费者获取金融服务的方式。中国银保监会预测，到2025年，该市场规模将达到4,000亿元。

以北京65岁的退休人员张女士为例。她通过社交应用管理投资，应用与她的银行账户无缝对接。大学生李伟则通过支付应用将日常购物的零钱自动投资于货币市场基金。

对企业而言，开放银行实现了情境化金融服务。成都的一位餐厅老板通过外卖平台获得库存融资，平台基于她的实时销售数据评估信用资质。这种将金融服务整合到日常经营中的方式，代表了嵌入式金融的未来。

银行即服务(BaaS)

银行即服务（BaaS）通过第三方平台提供银行服务，实现了金融服务的普惠化。即允许任何数字平台通过API（应用程序接口）连接持牌银行。

网商银行的 BaaS 平台是这种转型的典范，通过 1,000 家合作机构为超过 4,000 万之前无法享受银行服务的客户提供服务。使用 BaaS 的小型农村银行报告显示，运营成本降低 60% ，数字化参与率提高 150% 。中国互联网金融协会预测，到 2025 年，中国的 BaaS 市场规模将达 5,000 亿元。

安全与合规

在中国，每日处理超过20亿笔移动支付交易的背景下，安全和合规构成了数字金融的基础。中国的银行将8-10%的运营预算投入到合规和安全措施，重点关注生物识别认证、加密和欺诈防范。

人脸识别支付采用先进的活体检测来防止欺骗行为。系统的误识率控制在0.0001%以下，比传统的密码认证更为安全。

监管框架也随着技术进步而发展。中国人民银行的数字支付综合指引涵盖了从二维码标准到区块链服务要求的各方，确保创新不会损害安全。

未来展望与挑战

到2025年，这些趋势将塑造中国金融格局：

1. 数字人民币扩展：e-CNY将覆盖批发银行业务和跨境交易

2. AI驱动服务：个性化理财顾问将成为银行应用标准功能

3. 农村数字金融：BaaS将为农村地区提供完善金融服务

4. 安全强化：量子密码学将加强金融数据保护

然而，这些发展也面临着挑战。首先是网络安全，随着金融活动数字化，黑客攻击和数据泄露风险增加。其次是数字素养差异，尽管老年人使用数字金融服务的比例增加，但部分群体仍可能被排除。据统计，2023年约15%的中国人很少或从不使用互联网，这可能导致金融服务获取的不平等。

此外，传统银行业就业岗位的转型也受关注。数字化减少了传统柜员的需求，但创造了新岗位。银行业 IT 相关岗位从 2020 年至 2024 年增加 40% ，客户服务和金融顾问岗位增加 25% 。这表明银行业正在向更高附加值服务转型。

结语

我80岁的父亲通过数字方式管理财务的故事，反映了中国更广泛的金融变革。从城市白领到农村创业者，从Z世代学生到老年人群，数字金融已成为日常生活的一个重要部分。

主要要点：

• 传统银行业演变为可及性强的数字化优先服务，实体网点也在转型升级
• 人工智能、区块链和开放银行实现了金融服务的普惠化
• 安全和合规框架支持创新，但数据隐私仍是挑战
• 数字化转型跨越所有年龄群体和社会阶层，需关注数字鸿沟
• 中国在全球金融科技领域处于领先地位

中国金融的未来不仅是数字化的，更是普惠、高效且日益个性化的。展望未来，重点仍然是通过一次次数字交易，服务于有实际金融需求的普通人，同时也要关注技术发展可能带来的不平等，确保金融服务的包容性。