低代码开发作为一种现代化的应用程序开发模式,具有模型驱动、可视引导、自助开发、开放集成等特点。它的出现，为处于数字化转型大潮中的商业银行，提供了“快、准、省、易”的弯道超车工具。

1.快——实现市场敏捷响应

当前，“唯快不破、唯变不破”成为同业竞争的杀手锏，但总部式研发以及复杂系统耦合较难全面快速满足一线经营机构各类个性化需求。低代码开发模式通过可复用的交易模型、功能组件、业务流程，支持总、分行敏捷协同开发，大幅缩短了项目交付周期，能够快速响应市场。

2.准——促进业技深度融合

数字化转型背景下，如何以“所想即所得、所见即所得”快速投产新产品，成为业务人员迫切需要解决的问题。低代码平台通过结构化数据、可视化流程将抽象需求具象化降低了业务与技术间的沟通成本，大幅提升软件系统与业务需求的贴合程度，使产品功能能够更精准满足市场客户诉求。

3.省——有效降低创新成本

需求激增带来了研发及人力成本上升，系统复杂性、人员流动性造成技术人员技能深度、广度严重不足，又进一步增加了创新成本。通过高质量代码组件封装，可最大程度减少代码开发工作量、提升协同效率，在降低人力成本和研发成本的同时，有效降低编码质量造成的运维成本。

4.易——助力开放银行发展

开放银行现已成为场景获客、生态融合的主要渠道。但由于一线分行及合作方的技术开发水平参差不齐，加之金融产品业务逻辑相对复杂，造成对接周期长、合作门槛高。利用低代码将服务按照场景进行组件封装、模板定制，可帮助分行及合作方实现快速组装对接，大幅提升商业银行开放融合能力。

随着数字化转型进程加快，农行充分认识到低代码开发模式所带来的创新优势和发展潜力，陆续将低代码理念渗透至业务统计监测、智能模型构建、产品定制组装、开放银行对接等相关领域，通过总、分联动不断探索低代码赋能业技融合的敏捷创新模式。

1.业务统计监测

农行低代码开发模式在统计监测领域的应用最早也最为成熟，基本达到了从数据导入、参数配置到前端交互的全流程低代码实施。2009年，农行信贷管理系统群报表统计工具——信贷数据直通车，已引入类低代码开发理念。数据维护人员以交互表单装载Cube、配置数据模型，业务人员基于Report Studio与Query Studio拖拽组合字段、灵活定制报表、一键快速发布，有效满足了全行信贷风险监测、经营决策等日常管理需要，这也是农行在低代码领域的最早实践。

近年来，为实现覆盖全量业务的灵活统计分析，农行发布自助查询分析低代码平台——商业智能数据服务平台。该平台进一步简化数据配置流程，支持系统管理员快速导入底层宽表数据、交互式参数配置。平台前端则基于VUE框架大幅提升交互体验，为业务人员提供更为智能友好的灵活查询、报表定制以及看板组装服务，并支持跨系统报表和看板的快速发布。该平台现已支持零售银行、场景金融、网络支付等业务的多维度查询、报表定制。

2.智能模型构建

随着金融科技高速发展，农行内部各条线对于大数据、人工智能的需求呈上升趋势。为了降低技术应用门槛，农行按照低代码开发理念探索建设智能模型实验室，支持数据分析师在画布上拖拽组件、配置流程，初步实现数据探索、特征加工、特征工程、模型构建、模型评估、模型一键发布等交互式建模。平台兼顾业务人员和研发人员的需求，既支持基础元操作节点拖拽组合工作流，又支持命令行自由编程设计工作流。平台自上线后，协助总、分行数据分析师在智慧营销、智慧风控、智慧运营等领域探索构建了一批智能模型，加速了“数据业务化、业务数据化”进程，促进了数据高效赋能业务创新发展。

3.产品定制组装

为降低运维成本、加快产品创新效率，农行研发综合应用平台流程图模式，面向后台交易以及产品微创新，采用“组件+流程配置”的低代码方式进行交易逻辑开发，以流程图拖拽快速组装交易，同时支持流程嵌套构建复杂交易逻辑。该模式不仅加快了新产品研发速度，而且减少了复杂交易编码差错率。以数字人民币二维码支付产品为例，农行利用原有人民币二维码应用平台系统沉淀的二维码生成、账务处理等相关功能组件，通过流程图模式进行流程组装、参数配置，复用组件封装好的复杂账务处理逻辑，以低代码形式快速、低成本实现了数字人民币二维码支付模块的投产上线，有效助力抢占数字人民币支付场景市场先机。

4.开放场景对接

前期，农行在开放银行领域主要依靠分行拓展场景、总行进行系统对接，因此存在流程瓶颈。为提升分行技术研发能力，农行基于企业级架构推出低代码开发平台——轻云平台，支撑分行开发人员通过图形化界面，以拖拽组件和配置参数的方式完成业务逻辑和流程构建，有效促进分行移动端敏捷创新和开放拓客。以某分行为例，为了解决辖内各地市对于融资产品的定制需求，该分行应用低代码开发技术将身份识别、额度测算等功能封装成分行特色SDK组件，利用模板技术将各流程所需文档进行标准预处理，实现了新产品快速创新和组合应用，大幅提升了与政务平台的对接效率。

总体来看，现阶段比较成熟的低代码开发实践主要集中在数据分析等内部管理领域，在产品创新核心领域的应用还处于起步阶段，未来仍蕴含着巨大的发展潜力。同时，在应用过程中，如何处理好通用性与灵活性、业务性与技术性、敏捷性与稳定性三项平衡，也是我们必须解决的难题。

1.发展机遇

一是实现技术民主，促进全民创新。低代码研发模式大幅降低了产品创新门槛，真正实现了技术民主化，对于人员富集的国有大型商业银行更是具有极大的应用潜力。业务人员简单学习即可自助组装产品，以微创新快速满足客户定制需求，从而通过全员共创打造更为强劲的创新驱动引擎。二是实现Bank 4.0，加速生态融合。与亚马逊、阿里等互联网巨头输出低代码服务不同，银行低代码平台仍主要用于赋能内部分行人员上，后续可将开放服务通过低代码平台提供给合作方，支持合作方人员以场景模板导入、图形式定制等方式便捷作业，此举将有效突破合作方技术能力瓶颈。三是实现数字孪生，支持精准决策。基于低代码数据应用平台，可有效解决数字孪生的时滞性瓶颈。前台部门数据分析师根据风险实时监测、业务统计分析、用户智能运营的需要，可即时进行业务指标和客户画像快速组装、敏捷优化、一键发布，对业务及客户进行高实时性数字动态仿真映射，为业务决策提供全面、精准的决策依据。

2.面临挑战及建议

首先，通用性与灵活性间的平衡。低代码平台建设基础是进行组件封装和流程切块，组件功能和流程环节的定义都将直接影响研发及业务人员自助集成的灵活性及可行性。建议以市场及业务需求为导向，业务专家与技术人员共同进行功能组件界定封装，解耦基础功能与业务规则，通过规则引擎库支持必要的参数自定义配置。

其次，业务性与技术性间的平衡。现阶段部分低代码平台存在使用者画像界定不清的问题，导致技术方嫌封装过度不够通用灵活，业务方嫌配置逻辑过多不够通俗易懂，业技双方都用不惯。建议在规划建设时，商业银行应明确低代码平台定位及目标，对于业务应用平台，以无代码操作尽量降低学习成本，对于协同开发平台，则支持配置提升灵活性。

第三，敏捷性与稳定性间的平衡。对于商业银行来说，由于缺少实践检验，低代码开发模式对高并发量的核心关键金融系统（如掌银、网银等）的稳定性、安全性影响仍需进一步评估。建议实际推广中，从交易量小、并发量小、涉及系统少的业务领域入手，并以灰度发布等机制控制试点影响，稳妥扩展应用范围。