1、以客户为中心。金融也好、传统行业也好、互联网也好，都应该围绕客户来做。明确客群是谁，了解客户的需求和痛点，有针对性的来设计产品才能符合客户需求。同时，在客户需求升级和金融服务优化过程中二者相互推动、相互促进，融合生活场景和金融服务，实现一体化。数字银行服务客户的特点就是不再以实体网点为核心，而是以数字网络作为核心。
2、数字银行是开放的。数字银行在发展过程中不可避免的与多家金融机构或非金融机构合作，合作内容复杂多样。以数字信贷为例，合作流程中包括获客引流、支付结算、风险控制、信息科技、逾期清收等方面，进而带来机构间大量的数据传输与交换。因此，数字银行是一个开放的平台，致力于打造一个生态体系。
3、数字银行的概念逐渐泛化。与数字银行相关的概念层出不穷，包括直销银行、开放银行、互联网银行、虚拟银行等。随着数字银行的边界不断扩大与完善，实现途径也变得多样化。例如，传统银行可以通过直销银行、开放银行的路径实现银行数字化转型。

如何构建数字银行？

1、架构搭建。这是构建数字银行的基础与核心所在。要想真正成为一个数字银行而不是银行的数字化，首先要在架构体系上进行全部数字化 。包括组织文化、产品都要满足数字银行的发展需求；要通过多方数据引入和场景联合，实现对经济活动的多维评判和度量，以商业化智能应用支撑经营活动的有效性管理，实现数字化协同；充分应用大数据、人工智能、云计算等技术来对营销、风控、运营、合规等经营的方方面面进行数字化管理。因此，这个架构的搭建是数字银行建设的基础。

2、构建数字银行的灵魂——金融科技体系。从实践角度来讲，有三个过程。

第一，是信息科技战略，从战略层面定义其重要性。对信息科技治理、数据中心架构、信息系统框架规划、科技外包策略等方面进行战略布局。
第二，从内建设底层科技架构、组织架构、产品定位、人员专业化培养等基础能力，从外培养与信息科技战略相适应的运营能力、营销能力、数据分析能力、精细化运营能力。
最后，应用先进的数据中心架构和IT架构，构建与业务发展相适应的平台，将金融科技应用融入经营的方方面面。
3、建立数据风控体系。利用金融科技充分的数字化风控能力，从基础优化、搭建智能风控、进行科学风险防控等方面开展智能化风控管理。并应用敏捷开发强化科技与风控的协同作用。

如何落地数字银行？

落地数字银行的核心支撑在于四大方面：科技能力、战略规划、风险管控、核心能力建设。
· 科技能力方面，对信息科技治理、数据中心架构、信息系统框架等进行战略布局；重点投入数据中心和信息系统架构；通过深度学习算法、机器学习和专用算法不断创新与实践。
· 战略规划方面，对外部环境、竞争力等进行充分分析；明确产品定位；互联网化的企业文化；为数字银行发展奠定基础。

· 风险管控方面，风险治理体系、风险数据基础建设；风险系统建设、风险策略开发迭代；风险关口前移；云端反欺诈与本地反欺诈结合；智能催收管理。
· 核心能力建设方面，包括产品设计、客户运营、渠道管理、数据管理与深度分析等能力建设。