金融是现代经济的引擎和血脉，新发展格局战略的实施，离不开金融业的强有力支持。通过金融科技的发展创新，推动金融业数字化转型，实现经营理念和服务模式转变，全面助推我国“十四五”期间金融业高质量发展，助推经济社会发展行稳致远。为此，我们专访了中国建设银行首席信息官金磐石，深入探讨金融科技助力构建新发展格局的思路、方法和举措。

随着新技术应用的不断深入，传统银行的底层运作逻辑正在发生深刻变化。一方面，移动化、云计算、大数据等大趋势引发传统银行“基因突变”，传统业务前、中、后端迅速迭代，另一方面，市场环境、用户习惯发生剧烈变化，对银行金融服务需求也在快速演变。而作为我国金融重要组成部分的商业银行，一直走在科技创新的前列，逐渐完成了从手工到电子化、从电子化到信息化的迁移升级，对其业务模式与管理模式进行全方位、全链条的改造重构。在数字化2.0阶段，科技和数据在银行中的战略地位愈发凸显，科技与银行的关系正在从后台支撑走向前台赋能。

【采访实录】

杨文艳：各家商业银行近几年都在发力金融科技，从您的视角看主要发力点在哪几个方面？金融科技对商业银行的经营发展起着什么样的作用呢？

金磐石：新金融实际就是以数据作为主要生产资料，以科技作为核心生产工具，以平台生态作为主要生产方式的一种服务体系，它具有科技、普惠、共享的属性。在这方面，建设银行做得比较彻底，把金融服务作为一种服务，像一块糖溶在水里，糖不见了，水变甜了，没有必要强调糖的存在，科技的作用就像这块糖溶化在水中的概念一样。

这几年来，大家可以看到各银行的年报对金融科技战略提的非常多，对金融科技在银行中的作用，谈的也比较多。最为重要的表现是各商业银行在科技的投入上，这几年持续加大。从2018年到2020年，短短两年时间，整个银行科技领域的投入超过了2000多亿，六大行投入956亿，接近1000亿，这在以前是从未有过的。

另一方面，由于金融科技的进步，系统不断迭代升级，我们传统的经营底层的运作逻辑和商业模式，都发生了非常大的变化，传统的金融范式有了改变。因此各银行对金融科技都非常重视。

杨文艳：糖和水的例子，我觉得特别形象，糖化在水里，糖没了，但是水变甜了，银行业务和科技一直是一路相伴而行的。为什么是从近几年才开始越发觉得科技的作用更强了，您觉得从您的经历来看，主要的原因是什么？这里面是不是有什么内生的动力呢？

金磐石：我们很早以前就对银行进行电子化、信息化，现在叫数字化转型，目的是利用科技手段对我们传统金融赋能。当时虽然没有金融科技这个概念，但实际是金融科技，现在随着技术的发展，我们社会的方方面面，特别是老百姓的生活方式都发生了非常大的变化，和以前的概念不同了。

金融行业，特别是银行，算是比较古老的行当。我从工作那天起，对银行的电子化或者科技全过程是经历过的，所以我的体会比较深刻，刚开始工作的时候单位发工资都发现钞，有角有零，装进工资袋，没多少钱也是厚厚的一个信封。当时你要存到银行很麻烦的，你把现金给他，他在后头拿出一个册子，那叫分户账。什么叫分户账呢？账本最后要根据不同的人，在哪个地方，是哪个账，然后记账，现金收多少，然后记什么科目，现在看来很落后。

后来更进一步用微机管理，管理的时候也是单点的，比原来进步一点，可以有一个存折，你把钱存了，他给你一个存折，每次存钱给你增加一笔，取钱的时候减一笔。但也很不方便，基本上你在哪个网点存的钱，在取钱的时候，还得到哪个网点去，很不方便。

后来再进一步用ATM机，那时候发卡了，有了卡，大家感觉到好像很便捷，实际ATM机也是脱机的，它没有一个集中记账的地方，而是各个ATM机脱机使用，什么概念？给你发张卡，告诉你一台ATM上一天只能取1000元钱，城市里所有的ATM加在一起一天不能超过1万元钱，这种结果是因为没有一个很好的系统。

后来又进一步，一个区域一个城市建一个网络，大家可以在这个城市内通存兑换，在甲网点存的钱，可以在乙网点、丙网点取钱。再进一步，全省所有地市都联网，直到全国联网。

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从存折到银行卡，从网点到手机银行APP，商业银行的科技创新从未停止。数字经济时代，无处不在、无孔不入的数字化变革呼唤与之适配的数字金融服务，银行必须保持敏锐的市场洞察力和敏捷创新能力。银行数字化转型进入技术生态、金融生态交叉融合的全链条发展新阶段。

金磐石：现在又不同了，金融的服务和场景，原来是孤立的，取钱的过程和用钱的过程是孤立的，现在融合在一起了，他用钱的目的是为了完成买东西这件事情。发展到今天，没有人再去银行了，除有些必须要面签的金融业务，需要去网点，否则一般人不需要去网点了。

企业也是一样，在他的生产经营过程当中，只需要把相应的业务办成，而不需要强调转账、取款、融资、贷款这些概念，所以这个目的是非常重要的。由于技术的发展，使原来这种不可能的事情变成了可能，原来就想把金融服务和具体场景融合起来，不可能的事情现在变成了可能。

现在通过技术的发展，我们可以通过大数据筛查、征信、评分卡等方式，及时地掌握中小客户的一些信息，为我们发展普惠金融、小微贷款创造了有利条件。原来的金融和现在的金融，在范式上发生了非常大的变化，底层逻辑也发生了非常大的变化，这其中科技起了非常重要的作用。

要让人民群众把金融服务当成他身边的一项基本服务，成为理所当然的一种服务，而不是成为一个门槛，不能因为金融服务不到位而限制了人民群众正常工作的开展。我认为这是非常重要的，所以建设银行一直有一个想法，就是让整个社会更阳光、更透明、更公正，要解决社会的痛点难点问题，要履行大行责任担当，让人民过上美好幸福生活，这是我们一直以来的追求。

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据银保监会金融许可证信息平台的数据显示，截至2021年12月24日，年内以来共有2459家商业银行网点终止营业， 2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑。在离柜率逐年攀升、物理网点数量持续下降的背后，是线上渠道与电子业务占比不断提升，以及银行渠道数字化、智能化转型的持续推进。虽然数字化转型带来了更为高效和便捷的服务，但目前仍无法满足高价值、复杂的交易和服务需求。所以，银行网点有其价值性与独特的不可替代性，如何去突破传统银行渠道管理和运营模式的限制，推动银行网点高质量转型发展，是各银行需要认真思考和亟待解决的问题。

杨文艳：听您刚才说到去网点的问题，我可能已经有一年没有去过网点了，基本所有的业务都在手机银行上办理了，如果这样，我们的网点会不会减少？以后网点还会存在吗？

金磐石：相关的资料显示，包括国外的情况，从现在看，网点没有明显减少的迹象，有些时候网点还是在增，因为物理网点对于金融服务来讲也是非常重要的。金融服务是与钱打交道的，因此它的安全、风险防范方面要求比较高，从现在全球趋势来看，有些业务还需要物理网点的辅助。

刚才你提到一年没有去过网点了，可能有些业务你没有使用，风险防范是非常重要的，部分业务还是要去网点办理。网点是需要转型的，银行需要的网点不是满负荷运转的，我们要探讨的是未来网点转型的方向是什么，而不是说网点要不要的问题。

比如我们和全国多省市、自治区、直辖市的政府合作，办智慧政务，老百姓通过一部手机就可以把日常生活中需要办的政务事项在手机上完成，比如结婚预约、办理社保卡，有些政务也需要线下支持，政府有办事大厅，我们的物理网点实际就是政府的办事大厅，有统计数据显示，大概98%的物理网点都开通了政府办事事项，如何把网点更好地使用起来，可以进行更多地探索，比如我们在考虑，偏远农村的百姓如何享受到金融服务，没有一个物理网点也不行，所以我们在探讨和供销社、水站，以及农村的企业如何合作，把这些平台（村口银行）建立起来。

所以从现在看，物理网点还是需要的。同时银行的机构是不需要的，但是银行的服务是需要的，谈到无人银行，实际我认为银行是有人的，我们更多是线上化，银行服务的载体对外来讲也是很重要的，它其中有实体的概念。现在技术发展了，很多业务都在云上，这对老百姓的心理是有冲击的，会不放心。所以网点不是不需要，而是需要怎么样转型的问题。

在当前的情况下、在当今社会，科技的作用是非常重要的、凸显的。现在人们的生产生活方式已经和以前不一样了，发生了很大变化，原来我们买东西，需要先上银行去把钱取出来，拿着现金到商场再去买东西，金融的服务和具体生活的场景是相割裂的。现在数字化转型，老百姓的生活方式转变了，老百姓希望的是如何把事情办成，例如我要买东西，银行如何帮我把东西买成，需要的是把原来割裂的金融服务和买东西这个场景融合在一起。

杨文艳：我觉得所有的成功都不是一蹴而就的，都是有着坚持不懈的努力，有着积累和沉淀。在未来一段时间，建设银行在金融科技领域会有哪些动作呢？

金磐石：2010年到2017年，我们建立了新一代核心系统，这个新一代核心系统是企业级的，所谓企业级的概念，就是站在全集团的角度，一盘棋去考虑对我们客户提供服务。我们有三个原则：一个是企业级，一个是以客户为中心，一个是整个企业级的架构要与时俱进，系统不能随着时间的推移它就落后了，那不叫新一代系统。大家能看到，十年前设计的系统到现在也没有落后，很重要的一个原因，就是遵循了三个原则之一的与时俱进原则，系统架构相对比较灵活。

因此，我们有了这个好的基础，在2017年以后，就开始实施我们的TOP+金融科技战略，这就是我们下一步的方向。

TOP+就是TOP PLUS，T就是科技引领、技术引领，是以技术和数据作为双要素来双轮驱动建设银行创新发展。

O就是能力开放，把建设银行所有的功能向社会开放，然后把开放的功能都做成建设银行的应用商店，嵌入到社会的场景、第三方场景和我们自己的场景中，不开放是不行的。

P就是平台生态，就是建平台、建生态，站在平台去连平台，在一些场景中，百姓不是孤立使用你的金融服务，而是融入到各个场景中的，所以这个平台也非常重要。

目前百姓的生产生活方式都是在平台生态上的，各种生态各种平台，购物的平台、社交的平台，如何服务好这些客户的平台很关键，平台有我们自己建的，也有外部建的，我们建平台的目的就是要把金融服务放进去，打破原来金融服务和场景的孤立、各自为战的局面，做好这个融合，然后服务好我们的客户。

在整个平台、生态里，大家是共享经济，参与的各方都从这个平台生态中获得收益，只有这样，商业模式才是可以持续的，建设银行在这些方面做了很多探索和实践。

+就是我们要培育鼓励创新、包容创新的体制机制和文化，通过体制机制建设，把人才队伍培养起来，这个相对来讲就更重要。